在传统的二手房交易过程中，买方以按揭方式支付部分费用是常见行为。业主按揭尚未还清，买家需要垫资赎楼的过程中，若遇到第三方卷款而逃，最后落得钱楼两空的案例也时有发生。
针对目前住房交易金融服务市场的各类不规范，太保产险联手光大银行、大道金服在广州近日发布了“交易保”模式。首期推出该项服务的城市包括广州、佛山等全国5省市的10个城市。
值得关注的是，越来越多的财险保险公司通过信用保证保险切入住房金融。此前平安产险、众安保险、联合保险等机构跟相关的银行合作都推出了类似的业务。
切入传统的赎楼模式
“中国房地产交易呈现蓬勃发展的态势。不过，房地产领域金融服务并没有跟上发展的需求。”中国太平洋产险董事长顾越对南都记者表示。
在传统的二手房交易中，假如买卖双方都是按揭，需经过“签约-赎楼-解押-过户-新按揭的抵押-银行放款-交割”等数个环节，流程长达两到三个月。
而且为此付出的成本费用高达2%-3%，更重要的是，交易资金不被监管，买方首期款用于卖方赎楼的情况比比皆是，一旦出事将是消费者无法承受之痛。
顾越称，“为了促进个人房地产交易市场的规范发展，为房产交易提供更完善的金融工具，太保财险联合光大银行联合推出了创新性的产权交易保证保险。”
事实上，赎楼原本是银行和担保公司、小贷公司的既有业务，银行的赎楼业务通常与指定担保公司合作，以降低风险。
保险公司切入传统的赎楼模式，并且衍生出了新的流程：买卖双方通过地产中介签合同以后，先投保一份产权交易险，买方银行直接发放已经获得审批通过的按揭款，这样卖方就可以提前收到房款，其余的过户、抵押等手续可随后再办理。
“而产权交易保证保险推出后，房屋交割时间将提前一个月以上。同时，由于银行资金利用效率的提升，客户金融服务成本也可降低一半以上。”大道金服创始人、董事长柳博介绍。
柳博称，“交易保”模式的载体形式是保险，在实操层面将住房金融服务“嵌入”了金融监管体系内。保险公司和银行两大传统金融机构贯穿整个交易流程，对银行、保险公司的监管规范可以充分“渗透”到服务流程设计和业务操作的每一个细节。
光大银行副行长李杰说，银行可以全链条参与整个房产交易金融服务的流程。在实操层面将住房金融服务全面嵌入到金融监管体系之内，大幅降低住房金融领域的系统风险隐患。
“比起担保公司，引入保险公司的参与的确也将整个业务链条的风险降低。”业内人士点评称。
产权交易保证保险是新方向
国内保险公司对于住房金融开发并不算多。产权交易保证保险是海外比较成熟的保险产品，比如T itle InsuranceC om pany就是专门从事产权交易保险的保险公司。目前在国内除了太平洋产险以外，今年包括平安产险、众安保险、中华联合等也相继推出了相关保险服务。
“产权交易保证保险是一个典型的从客户需求出发，将保险植入交易场景的跨界创新产品。大型保险公司的介入，将为消费者的房产交易安全提供可靠的保障。”顾越称，这也是保险业未来新的发展方向。太保财险在积极创新和转型，在发力新兴市场和业务。未来会在普惠金融开展更加多的尝试。
而众安保险与邮储银行、大道金融等机构年初在深圳推出的产权交易类保险。保险公司以保证保险为载体切入，众安在线开发出二手房交易合同履约保证保险。“深圳目前大概一个月有几百单的量。”顾越称。
事实上，产权交易保险模式能够落地，主要是风控这个核心问题得到解决。
南都记者发现，保险公司在二手房交易合同履约保证保险条款都会列明免责条款。“投保人与被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立合同的；二手房屋买卖合同的买方与卖方为配偶、父母子女、兄弟姐妹等近亲属关系的”等等。
“大道金服和保险公司在交易链条中所共同承担的职责。”大道金服总裁徐约可称，“我们通过风控模型严格准入投保者，评判客户的信用等级。”